35岁时年交保费5520元，60岁后，每年可领到约7500元的养老金——

　　上班族辛苦奔忙二三十年后，绝不愿意让自己退休后的生活质量下降。但是，单位每月缴纳的社保金能否负担起退休后生活的支出呢？选择什么样的养老保险更合算呢？这恐怕是所有上班族都非常关注的问题。

　　社保是

　　最低生活保障

　　众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。而三大支柱中的社会保险只能保障退休后最低的生活标准，离高质量的生活还很遥远。社保体系的另外一个支柱——最近炒得火热的企业年金不是强制性的，上班族无法自己控制。所以，上班族可以自己做主的，就是最后一个支柱——个人商业养老保险。

　　传统养老险种

　　不合算

　　目前市场上推出的与养老计划有关的保险产品繁多，如何在诸多产品中挑选适合自己的养老金保险呢？

　　保险业内人士认为，养老保险单是一个人签下的最长久的商业合同，投资风险要小，收益长期稳定，总保费支出占家庭年收入10％为宜。

　　中行黑龙江省分行的理财师认为，如果目前每月生活开支为2000元，退休后每月养老金就需要1600元。倘若社保和企业年金能负担1000元，那么每月领取的商业养老保险金应为600元。

　　但是由于目前银行利率较低，因此，有保险业人士称：现在买传统养老保险划不来！而受利率影响最大的险种目前只有传统型商业养老保险。而近年来刚推出的分红型养老保险，因能增值受利率的影响相对较小。

　　保额分红养老险

　　优势大

　　目前流行的分红型养老保险，则是目前较好的养老保险选择。而以某寿险公司的“锦绣年华养年老金（A）款（分红型）”为例，作为目前国内唯一一款保额分红型年金保险，其红利保留了具有特色的分红方式，即年度红利＋终了红利，是一种不错的养老“后援”。

　　以今年40周岁的李女士为例，她选择了初始基本保额为3万元的“锦绣年华”，交费期限为20年，领取年龄为60周岁，年交保费6090元，60岁后每年可领养老金约7500元。

　　而以今年35岁的孙女士为例，她也选择初始基本保额为3万元的“锦绣年华”，交费期限为20年，领取年龄为60周岁，则年交保费为5520元，而她从60岁起，每年可领取的养老金约7500元。

　　如果保险人一旦在60岁前不幸身故，保险公司将按其实际已交保费及累计红利给付受益人身故保险金。如果在60岁后的某年身故，则扣除已发放保险金后，将所缴保费及享受红利返还受益人家属。

　　通过以上例子我们可以看出，同样的保额、同样的缴费年限，在３５岁时投保却可以比在４０岁时投保更合算。看来，在条件允许的情况下，应提前安排自己的养老保险。

　　此外，业内人士还提醒读者朋友，为养老做的财务准备，除了保险手段以外，还应将储蓄、债券、基金、理财产品等风险小而收益稳定的投资，作为养老储备金，不要将鸡蛋放在一个篮子里。