保险中介：服务“三农”的新生力量-成功保险网

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保险中介：服务“三农”的新生力量

来源：金融时报更新时间：2007-05-26

　　保险支农的“独家优势”

　　“在农村保险领域，保险中介机构能够做保险公司和其他机构做不到的事，成为保险业服务社会主义新农村建设的新生力量。”

　　在最近召开的保险中介座谈会上，中国保监会主席吴定富对保险中介服务“三农”的作用给予了全新定义，并指出过去保险业的创新主体是保险公司，现在保险中介机构在创新发展中也开始发挥了重要作用。

　　据介绍，截至2006年底，全国共有保险中介机构2110家，其中保险代理机构1563家，保险经纪机构303家，保险公估机构244家，保险兼业代理机构14.1万家。2006年保险中介渠道实现保费收入4477亿元，占全国总保费收入79%，较2005年提高6个百分点。

　　在广大的农村市场，一方面潜在着巨大的保险需求，但保险服务商目前仅限于为数不多的大型保险机构。作为联系保险公司与广大投保人的桥梁和纽带，保险中介在保险产品、保险销售渠道、保险服务方式创新方面拥有独特的优势，如中介机构市场化程度高，更贴近市场和投保人，更了解各行各业及农村地区千差万别的保险需求，这使其创新目标更为具体明确，而且保险中介管理层级较少，体制机制相对更灵活，与保险公司相比，既为投保人的代理人，又是投保人利益的代表，使其具有为投保人提供全面风险管理服务的内在动力，因此在风险管理方面也独具优势，针对农业地区保险需求千差万别、保险供给相对匮乏的现实，保险中介的这些“独家优势”将会大有用武之地。

　　“保险的本质和功能，决定了保险业应该而且可以在社会主义新农村建设中发挥更大作用。”吴定富指出，在当前农村经济仍然比较脆弱、农村社会发展相对落后、农民支付能力相对低下的情况下，需要调动起政府、农民和保险公司等有关方面积极性，为农业生产和农民生活提供保险保障。如何在服务“三农”的同时合理开发农村巨大的保险市场，对保险中介来说既是机遇，也是挑战。

　　恰逢“结构调整”深入

　　“众多新保险公司往往不再采用传统的包揽一切业务环节的经营模式，而是将大部分展业职能和理赔职能委托中介机构完成，为中介发展带来了新机遇。”吴定富指出，保险业近年出现的转型与结构调整使得保险产业内部分工深化，对保险中介机构开拓市场空间产生了深远影响。

　　据分析显示，在产品结构上，目前市场更注重发展保障型保险产品、责任保险和农业保险，在区域结构上加大对欠发达地区保险业的支持力度，推动县域保险市场发展，在市场结构上，随市场主体不断增加，市场集中度逐步下降，市场竞争更加充分，这些变化为保险中介介入农村保险市场带来了新机遇。

　　显然，农村保险业务专业性强、标的分散、农民保费支付能力较低等特点，现有一些保险机构要介入其中需投入大量成本布设网点和聘用人员，而保源分散和规模有限的局限性，使市场化运作的保险企业因高成本和低效率难以在此领域获得较大承保利润，业务拓展受限。

　　相比之下，保险中介机构具有运营机制灵活、业务人员和经营场所投入相对低等特点和优势，在农村保险供应商相对单一的现实条件下，中介机构为希望开拓农村市场的保险机构推介其保险产品和服务提供了一条捷径。

　　“尤其是专业中介机构，一方面能对捕捉到的保险需求作专业化分析，另一方面与各大保险供应商保持密切联系，通过信息的及时反馈，有助于弥补现有保险产品不足，进而为农村提供适销对路的产品和服务。”将农村市场定位为主攻方向的青岛中兴代理公司有关负责人介绍说，2005年4月，国家为减轻农民负担拨付了小麦种植补贴，公司意识到多年萎靡不振的小麦保险市场有望复苏，经调查评估后联合太平洋保险公司成功推出小麦综合保险，2005年平度市19个乡镇180个村的5.6万多亩小麦投保了该险种，实收保费14万多元，结果在提供农民生产生活急需的保险产品同时，取得了较好的经济效益和社会效益。

　　的确，在转换经营机制的前提下，习惯于“大而全、小而全”的“一条龙”式服务的保险公司，要转变当前粗放式增长方式，既需要完善治理结构和加强内部管理，又离不开良好的外部环境，其中，保险中介逐步介入保险产业分工以后，已越来越多地承担起保险产品销售和服务的职能，这为保险公司将经营重心转移到产品开发、核保核赔及保险资金运用，并增强核心竞争力创造了条件。
　整饬“诚信经营”

　　“目前，保险中介的诚信意识和依法经营意识仍然较为淡薄，市场秩序有待进一步规范。”吴定富同时指出，作为联系保险公司和投保人的桥梁和纽带，保险中介必须以诚为本，以信立业，其诚信状况的好坏对于整个保险市场的健康运行都有着重要影响。

　　尤其在农村市场，信息的相对闭塞和人际传播“口口相传”的特性，使得保险中介机构的诚信状况尤其重要，甚至会达到“一损俱损、一荣俱荣”的效果。

　　不少保险营销员告诉记者，农村地区不少农户仍然不太习惯接受保险中介“保险超市”式的营销模式，原因在于他们难以从中介从业人员提供的方案中辨别优劣和判断好坏，因此宁可相信在他们看来有信誉的品牌企业。但在事实上，一旦农户从诚信经营的中介从业人员那里获取更具价值、更具针对性的信息，保险中介的良好口碑也往往容易树立起来。结果在此环节上，共同构筑诚信口碑的专业性和综合分析比较能力，使得中介机构在农村地区更具有营销优势。

　　为进一步发挥保险中介服务“三农”的重要作用，保险中介加强诚信经营成为当务之急。目前监管部门已经拟定出新的思路，首先即加强中介从业人员的诚信教育，将这一教育纳入岗前培训和继续教育体系，实现诚信教育的制度化和常规化，同时建立失信行为的发现和惩戒机制，强化正面宣传引导机制，重视新闻媒体与社会舆论的监督功能，并建立黑名单制度，定期向社会公布。

　　值得一提的是，监管部门还将研究引入社会资信评估机构，建立保险中介与保险公司相互评价制度和保险中介社会评价体系，形成第三方独立公正的外部评估机制，以此来强化保险中介机构对自身信誉形象的重视和维护。

　　“此外还要抓好保险中介机构高级管理人员培训和中介从业人员持证上岗的监管工作。”吴定富直言不讳，为推动保险中介加强诚信经营，要在监管环节上下大力气，一要坚持科学监管，合理确定监管效力的边界，提高监管的针对性与有效性；二要坚持依法行政，建立高效务实的决策形成机制和行政执法责任制，加大保险中介市场监管信息披露力度；三要突出重点，实行分类监管，有效分配监管资源；四要强化市场行为监管，加大现场检查力度，从制度和体制上寻求解决之道和治本之策。
（方华）

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