资料：

　　关于重疾险

　　重疾险最早出现在南非，是为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施大手术后所承受的经济压力而提出的。自20世纪80年代中期，重疾险产品开始陆续进入英国、澳大利亚、美国等一些国家和地区，在1995年重疾险产品被引入中国。重疾险在被引进我国的初期，一般定为定期附加险，只承保心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术、尿毒症、重要器官移植等大病。随着近几年医疗制度的改革，人们把更多的目光投向了商业医疗保险。1998年后，各主要寿险公司均将重疾产品修改为主险产品，其后该产品的个人营销保费一路攀升，一度占据个人寿险新契约的保费首位。

　　一篇网文引发的信任危机

　　2005年末，网络上出现了一篇名为《在中国千万不要买大病保险》的文章。文章的作者自称购买了友邦保险公司的大病保险和意外保险，但是当他拿着保险合同和条款向医生咨询后发现，重疾险条款中对重大疾病的定义与临床医学上的重大疾病定义不同。医生告诉他说：“这个保险不是保大病的，而是保死的，这些条款你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金。”为了说明保险合同中的重大疾病与临床医学上重大疾病的不同，文章还举了几个例证———

　　“（1）癌症：……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。”

　　医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌、胃癌、食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。

　　“（2）暴发性病毒性肝炎：……其诊断必须同时符合以下标准：a.肝性脑病，出现意识障碍；b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。

　　医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，两项都符合，医生会直接让你准备后事了。至于c，就更缺德了，这个c规定的诊断只有尸检才能出来结果，也就是说，你不死是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果未必完全符合c。

　　“（3）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的光状动脉的开胸手术，……但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。”

　　医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。

　　“保险合同中的重大疾病定义与临床医学上重大疾病的定义不同，并不是一件什么稀奇事。”一位从事保险工作多年的业内人士说，目前市场上很多寿险公司都推出了重疾险产品，而对重大疾病这一概念又没有统一标准，所以形成了一种疾病在各家保险公司合同中的名称不同，确诊标准不同，规定的治疗手段也不尽相同的局面。

　　行业协会统一重大疾病定义

　　针对保险合同中对重大疾病没有统一定义，社会公众又缺乏医学及保险知识，对重疾险缺乏客观、全面的理解，加上销售时部分营销人员没有准确说明产品性质及保障内容，甚至夸大保障作用误导投保人，使部分消费者对重疾险产品产生过高的期望值，中国保监会要求中国保险行业协会制定行业统一的“重疾”定义。

　　今年4月3日，中国保险行业协会对外发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。要求保险公司自2007年8月1日后，签订的保险期间主要为成年人（18周岁以上）阶段的重大疾病保险合同应当符合《规范》。《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，其中发生率最高的6种疾病为保险公司重大疾病产品的必保疾病。这部《规范》被业内人士称为我国第一个重疾险的行业规范性操作指南。

　　“重疾”定义标准化以后，重疾险产品又会发生哪些变化呢？据中国平安人寿保险公司黑龙江分公司总经理秦旭辉介绍，目前，平安在售的重大疾病产品包含了30种重大疾病，有24种疾病为标准定义规范中的疾病。这其中责任无明显变化的有7种，如：多个肢体缺失、冠状动脉搭桥手术、严重三度烧伤、脑中风后遗症、慢性肝功能衰竭失代偿期、瘫痪、严重帕金森病；责任扩大的疾病有12种：恶性肿瘤、开胸心脏瓣膜手术、主动脉手术等；责任重新定义的疾病有两种，分别是严重原发性肺动脉高压和良性脑肿瘤；还有一种新增加的疾病是严重阿尔茨海默症，这种疾病在以前的保单中是没有的。

　　有业内人士推测，此次《规范》的出台在一定程度上放宽了重疾险的理赔条件，所以各家重疾险产品的保费可能也会有所上浮。秦旭辉说，从经验来看，重疾险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病有三至六种，这些疾病对重疾险产品的价格影响最大。