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周延礼：为学校提供全方位风险管理服务

来源：中国保险报更新时间：2007-07-11

　　教育事业在国家科教兴国战略实施过程中担当重要职责。我国目前有各类学校64万多所，在校学生近3亿人。加强校园的风险管理，促进教育事业又好又快发展，是利国、利民、利校、利生的重要举措，对我国全面建设小康社会具有十分重要的意义。

　　保险业参与校园风险管理取得积极成效

　　教育行业是风险最集中的行业之一，是保险业长期关注的重点。近年来，保险业在参与校园风险管理方面取得了积极成效，学生意外伤害保险已经基本覆盖到全国各地的中小学，尤其是农村地区学生的保险覆盖率和保障水平都有所提高。保险在保障教育行业相关人群的人身财产安全，维护正常教育教学秩序，促进教育事业的改革、发展和稳定等方面越来越发挥着重要作用。

　　为学生顺利完成学业提供充分的保险支持

　　教育公平是社会公平的具体体现。让所有孩子都能上得起学，都能上好学是教育公平的主要任务。目前，我国公办普通高等学校中，经济困难学生约占在校生总数的20％，其中特别困难学生的比例在5％-10％，这些学生随时面临失学的风险。通过保险机制对贫困家庭学生等弱势群体提供助学贷款的信用担保，可以使贫困学生顺利获得银行贷款，保证学业如期完成。2006年，保险业共为3万多名学生提供了助学贷款保险，承担相关的保险责任达2亿元，有效保证了国家对贫困学生资助政策的实施。

　　为教师开展教学活动提供妥善的保险安排

　　近年来，保险业在保障教师的教育教学活动方面进行了有益探索，使教师能够针对学生的成长需要开展各项教学活动，有利于解决多年困扰学校和教师组织学生课外活动的“瓶颈”问题。

　　例如，通过学平险、校方责任险等相关保险业务，转移和分散教育教学活动中的风险。从保险赔付的统计看，2006年学生意外伤害保险共赔付21.82亿元，校方责任保险赔付近1亿元，化解了各种校方责任风险，解决了一些校方和家长之间长期解决不了的矛盾。

　　为学校进行安全管理提供全方位的风险管理服务

　　随着教育行业对安全和风险管理的日益重视，保险在教育风险管理中的作用也越来越突出。所提供服务不再仅限于传统的投保和理赔，而是开始全方位地介入到校园风险管理工作中。保险机构通过利用自身长期从事风险管理的经验和优势，协助学校建立和完善风险事故应急处理机制，为学校提供风险评估、风险咨询等服务，提供相关的风险管理建议，促进学校安全管理模式由过去重事故处理、轻事故防范向事故防范和事故处理并重转变。

　　充分发挥保险功能

　　积极参与校园风险管理

　　2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》和教育部与中国保监会《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》的发布，为保险业的健康快速发展创造了良好的契机，也为保险业深度参与校园风险管理提供了广阔的空间。

　　保险业参与教育行业风险管理应着力于推动以下方面工作：

　　大力推进校园保险产品创新

　　校园保险的被保险人是学生、教职工和学校，在保险对象上具有团体性、地域分布上具有分散性的特点，而且由于我国区域经济发展不平衡，各地的保险需求差异较大，所以保险产品创新要立足于教育行业特点、地域特点以及保险公司自身实际，开发出符合市场需求的保险产品，扩大教育保险的覆盖面。一方面，要根据不同地区人群的风险保障需求，开发不同费率和保障程度的团险产品和个险产品，满足多元化、多层次的市场需求；另一方面，要关注校园风险的变化，对于出现的一些新型风险进行深入跟踪和比较研究，积极开发相关的保险产品，有效分散校园风险。同时，为了更好地为教育行业提供保险服务，保险公司要下大力气做好保险产品的标准化和保单通俗化工作，推动保险产品大众化，使教育保险走进千家万户，深入到各级各类学校。
　　充分发挥专业保险中介机构的作用

　　专业保险中介机构是保险市场的重要组成部分，在保险营销和服务等方面有自己的独特优势：一方面保险中介机构更贴近市场，更了解教育行业的风险特点和学校、教职工、学生的保险需求，可以为教育行业提供更专业的保险服务。另一方面，保险中介机构可以充分利用自身优势进行行业信息数据的采集、分析，为保险公司设计产品提供数据支持，甚至可以直接参与保险产品的设计，在保障范围、责任免除、费率厘定等方面积极发挥作用，提高保险公司的服务效率和水平。

　　提升保险业的服务水平

　　保险公司提升服务水平，一方面是要提升传统的保险服务水平，尤其是要进一步提高理赔服务效率，建立快速理赔机制，简化相关理赔手续，保证出险案件能得到快速处理，使被保险人能及时得到应有的经济补偿。另一方面，保险公司要推进服务创新，在传统的保险服务基础上提供新型的增值服务。例如，定期对各中小学校进行实地风险查勘和安全教育，对学校所在地的社会治安、交通等情况进行评估，并针对可能发生的风险，提出防范措施和改进建议，强化校方和学生的安全意识。

　　加强与教育行业的交流与合作

　　为了使保险业更好地参与教育行业的风险管理，需要在保险业与教育行业间建立一种沟通交流机制，使学校及相关人员能更深层次地了解保险的运作方式和服务程序，增进对保险公司的了解，促进教育保险的合作共赢。具体来说，保险公司可以定期向教育机构提供教育行业防灾防损方面的知识和信息，公布相关保险公司的承保情况、赔案进度等重要信息，使学校能及时掌握教育风险管理现状，促进学校安全管理工作改进。同时，保险业和教育行业在风险管理服务体系的建设过程中，不仅可以就建立事故补偿机制、开展风险管理活动方面进行密切配合，而且还在学校安全管理、诚信教育，保险人才培养和保险理论研究等方面开展全方位合作。

　　加强对学生的风险和保险教育

　　风险管理的一项重要内容是风险教育。据统计，教育行业的安全事故中，45%的事故是因学生安全意识淡薄而发生的，18%的事故因学校管理问题而发生，所以，加强对学生的风险教育十分必要。根据教育部与中国保监会《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》的要求，切实将保险教育纳入国民教育体系，在各级各类学校开设保险教育相关课程，增强学生的风险和保险意识。同时，也可以通过创办保险教育刊物，提供关于中小学生自护、自救、防灾、逃生等方面的信息资料，促进广大中小学生掌握基本的风险防范和自救方法，增强安全防范意识。保险机构还可以与教育机构合作，定期在学校开展风险防范的教育培训和实际演习等，提高学校、教师、学生实际应对风险事故的能力。

（周延礼）

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