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提示：投连险收益虽诱人基本保障更重要

来源：江苏商报更新时间：2007-08-07

周五的沪市又创新高，看着自己投连险投资账户的单位价格蹭蹭地往上蹿，市民吉小姐的心中充满了喜悦。不过，吉小姐没有注意到的是，尽管投资收益可观，但她所能获得的保障却少之又少——万一哪天她不幸身亡，投资账户中的钱虽然可以全额返还，但保险公司却只赔他5000元。业内人士提醒，在高收益的诱惑下还应加强保障。　　“买投连险的人更关注资产有没有增值而不是保障。”记者了解到，购买投连险的客户往往会忽略一个不被注意的细节，吉小姐的投连险的投资收益虽不错，但根据条款约定，她的投连险保额很少，除第一年是基本保费的10倍外，其余每年等于年基本保费。吉小姐的年基本保费为5000元，因此第一年有5万元死亡保障，第二年后就只有5000元。万一哪天吉小姐不幸身亡，保险公司将只会赔偿5000元，投资账户的钱则全部返还。　　记者了解到，投连险的一般运作模式是，客户向保险公司缴纳保费后，其中一部分进入保障账户，用于保障；将保户缴纳的保费扣除经营成本和弥补当年赔付所需费用之后的余额——也就是传统寿险中被视为现金价值积累起来的部分，进入投资账户，用于投资，由保险公司代为投资理财。如果进入保障账户的部分较多，则倾向于保障功能，反之则倾向于投资功能。目前，所有投连险都提供追加投资功能，如果客户在获得完全的保障后，追加大量投资，则是更看重投连险产品的投资功能。　　“很多投连险产品片面强调投资功能，提供的保险保障非常低，有的只提供意外身故保障，保险的保障功能尚未得到充分发挥。”南京某寿险公司相关人士称，为了提高投资型险种的保障功能，中国保监会特别出台投连险精算规定要求，投连险的保障比例不得低于签发保单时个人账户价值的5％，个人如果一次性缴纳保费20万元，那么保障的金额不得少于4万元，而且必须提供意外死亡和非意外死亡的风险保障。　　并且，最近资本市场的火热，使许多投保人只看见投连险的投资功能，却淡化了它的保障功能。对此，郝演苏教授提醒投保人，投连险的保障功能是第一位的，投资功能是第二位。毕竟其他金融机构也有许多理财产品，而保险公司最大的优势仍然是其保险业务，理应强化其优势。（王薇）

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