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重收益避谈费轻回访细数“投连险”误导之三宗罪

来源：中国经济网综合更新时间：2007-09-17

去年以来，随着股市的不断走高，越来越多的保险公司推出了投资连接保险(简称“投连险”)，该险种又被赋予“保险中的基金”、“基金中的基金”等多种名称。但随着市场规模的扩大，保险监管部门陆续接到反映“投连险”销售误导方面的投诉，结合记者的调查和读者的遭遇，本报归纳了几种常见的误导形式，提醒消费者注意。片面强调高收益调查：14日上午，记者以消费者的名义前往经七路某家银行咨询理财事宜。一名理财顾问非常热情，主动介绍“投连险”这个理财项目。 “您看，这款保险自从去年下半年以来，累计收益率超过了35%。”理财顾问随即向记者展开了产品介绍彩页：“假如您投入10万元，选择了收益高的积极型项目，到了第5年就可以拿到13万多块钱了；第10年就突破19万了，第20年，直接就翻了一倍还不止，10万变成了37万多块钱。” 这位理财顾问并一再声称该理财项目“安全系数之高可以说没有任何风险”。见到理财顾问坚持声称保证收益率，记者就问这是不是意味着在签订合同的时候会有“保本”这一条款。对此，理财顾问解释，在2008年奥运会之前，中国经济形势明朗，股市大牛市格局不会变，因此不会出现实际收益是负值的情况。但是，合同是不会有这一明文条款的。分析：事后，记者仔细阅读了这位理财顾问提供的宣传画册，发现上面有一行小字标示着：“此演示方案纯粹是描述性的，实际收益可能出现负值。”并非他所谓的“安全无风险”。其实“投连险”这款产品早在2000年的时候，省城就有保险公司销售，后来因为账户亏损严重，2003年、2004年的时候曾出现大量的退保。专家表示，“投连险”具有一定的滞后性，如果股市突然暴跌，消费者来不及转移资金，将遭受巨大的损失。提醒：销售人员一般都是在假设的利率下演示各种收益，消费者不能据此理解为对未来的预期。购买“投连险”也可能出现亏损。消费者应该要求保险公司必须及时、准确公布投资账户单位价值，寄送投连保单状态报告等信息。避谈各项费用调查：刘女士反映，自己今年年初购买了一份“投连险”产品，一次性缴纳保险费1万元，销售人员告诉她，要扣除3%的初始费用，为300元。刘女士认为，在牛市下，很快就能把这300元的本收回来，甚至投资很有可能翻番。上个月刘女士因为急用钱，咨询了一下保险公司退保的事宜，结果被告知，能拿到手的还是不到1万元。她觉得很奇怪，难道这半年的投资，连300元也赚不出来吗？记者走访发现，一些保险营销员在推销“投连险”时，都避谈购买该险种的各种费用。分析：市民购买一款“投连险”产品时，要涉及7项费用：初始费、资产管理费、风险保障费、保单管理费、退保费、账户转换费、部分领取费。而每项费用收取的比例还不一样，这些都是保险公司经营收取的合法费用。以退保费用为例，该费用按照保单“账户价值”的一定比例收取，一般第一年为1%-5%。也就是说，如果刘女士的账户有1万元，如果她提前退保，最多只能拿到9900元，最少只能拿9500元。提醒：消费者在购买“投连险”时，一定要求销售人员说清楚购买该险种的各种费用每项具体是多少，然后算好成本，看是否划算，否则应不予签字确认。回访不到位调查：刘先生购买了某公司的“投连险”。保险营销员说，这个险种由专家理财，收益有保证，最少可获得百分之十几到百分之二十几的高收益。投保一星期后，这家公司的回访电话也来了，不过只问了几个简单的问题，诸如服务态度、日后购买意向之类，却没有涉及保险营销员的具体做法和说辞。一段时间之后，刘先生向保险公司咨询时，才发现当年保险营销员的说法有问题。而这个营销员已经跳槽，刘先生当时也没有取证，再行维权难上加难。分析：保险公司必须对新签发的投资连结保险保单在犹豫期内实行100%电话回访。通过电话确实无法取得联系的，可以通过信函或者派人上门的方式进行回访。电话回访应当进行电话录音；通过信函或派人上门回访的，必须制作回访记录，详细记录回访内容，并由投保人签字确认。各人身保险公司必须妥善保管回访录音和回访记录，保存时间不得少于5年。只有这样，投保人的合法权利才能得到充足的保证。提醒：电话回访制度是防止营销员误导的一个重要环节，消费者也应将其视为核实保险营销员说法的一个方式。按照要求，犹豫期内可以免费退保。因此消费者一定要抓住这个机会，再好好了解一下关于这个险种的各种情况，看是否合适购买，不要再留遗憾。

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