航意险新规出台只是改革的第一步，由相关部门和保监局组成的规范短意险市场工作小组已于近期成立，将专门研究解决短意险市场强化监管问题。9月26日，保监会主席助理陈文辉公开表示：“下一步诸如学平险、建工险等将统一出台规范性文件，探索建立短意险规范经营的长效机制。”

　　监管部门的自我“变革”

　　成本只有3元、市场份额微乎其微的航意险缘何让监管部门举起治理短意险种的“改革的利剑”？

　　关于航意险 “渠道为王”的争议由来已久。始于1989的航意险。由于出险率低、成本低而成为代理商的“香悖悖”。保险公司出于竞争抬高中介代理渠道的代理费，一些航意险代理人造假、埋单，为此还引发保险公司间的恶性竞争。

　　“就规模看，航意险只是一个小险种，去年整个航意险的保费为1.76亿，但社会关注度却极高，保监会也非常重视。”陈文辉表示，“航意险问题，既有公司经营者的非理性也有产品特点的原因，包括产品制度设计即监管部门的因素”。

　　中航信电子商务副总经理吴铁志曾说，传统航意险利益都给了代理商，有的保险公司为了追求销售规模，甚至造假，只要不出事交易就不上报总公司，何时出事何时报险，这样就变成他们的一项节余。恒安标准人寿北京分公司团险经理赵强说，保险公司只能拿到两块钱，印刷还要一块多，最后到保险公司只有几毛钱，利润很少。

　　《通知》规定保险公司不得以行业指导性条款名义销售航意险，应按照《人身保险产品审批和备案管理办法》、《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》及其相关规定向保监会办理航意险条款、费率的备案手续。《通知》还要求，各保险公司应加强航意险的内控管理，不得坐扣保费、截留保费，不得委托未具有合法资格的保险代理人销售航意险，销售航意险必须实现公司内部电脑联网、电脑出单和实时管理，确保客户信息资料能完整及时地记录在业务管理系统。

　　值得一提的是，不久前，就消费者对航意险暴利的指责，保监会还为航意险进行了诸如“航意险此类出险概率小，但风险集中度极高的短期产品，其定价除考虑各项成本的支出外，还要提取巨灾责任准备金，安排国际国内再保险分出，以确保足够的偿付能力”的辩护。但几个月后保监会便出台了终止航意险暴利的《通知》。“可以说，这是监管部门对价格行政干预的一种自我 ‘革命’，也是对价格监管方式的一次重大变革，值得其他监管部门和行业协会借鉴。”李长安表示。

　　险企盘算

　　航意险新规出台，众保险公司亦想法不一。

　　中国人民财险保险公司人士表示，其作为市场的后进入者已很重视规范经营，但之前其面临的问题是市场萎缩，经营颇为困难，诸如前两年连续出现高达20％的负增长。

　　“航意险是中介代理销售渠道是主导。”中国太平洋寿险公司人士认为，“因而政策上应鼓励开发多渠道，如网络、电话等，让客户容易接触和购买，总之以需求为中心创新渠道。”

　　中国人寿方面则建议，能否亦规范中介机构市场。毕竟航意险是高风险行业，上规模才能产生收益，所以为了扩张规模有些中介机构难免采用非理性的竞争战略。竞争主体多了，但不规范竞争将使得价格竞争越演越烈，因而监管部门能否对专业中介机构出台如 “收取手续费，或定价格上限”规定。

　　新华人寿保险公司也建议，基于航意险的高风险特点，可否推出再保共同体，发挥电子商务的作用，让规范更为透明。

　　永安财产保险股公司人士则建议由政府、公司、中介协同共管，共担责任，从而加强市场化进程，还包括定价机制，中介限价，退出机制等。

　　恒安标准人寿总公司团险渠道总经理孙波透露，其公司花30万开发了一套航意险系统，但市场效果不理想，如南京只做了300万保费。“前景还需观察，《通知》下发后会先有一段整合期，自主定价后某些层次上可能会出现价格战之类的问题。”

　　另有业内人士说，保险公司的着眼点会放在开发替代性产品以满足消费者的需求，因为一年期意外险就包括了航意险保障，像国外就没有专门的航意险。

　　李长安预测，随着航意险定价的市场化，将迫使保险公司在降低保费、提高保额、延长保险期间、附加保险责任、开发替代产品等方面多下功夫。此外，保险公司也将按要求进行再保险安排，消除经营航意险时存在的侥幸心理。

　　相关链接

　　保监会《关于加强航空意外险管理有关事项的通知》规定从今年12月1日起废止 《关于发布航空旅客意外伤害保险行业指导性条款的公告》(43号文)。届时，原航意险 “每份保费20元，保额40万元”的统一规定将画上句号。