这种个人信贷保证保险，是保险公司通过向个人客户提供信用保证，从而帮助客户从银行获取无抵押小额短期贷款的保险产品，其承保的风险为客户从银行贷款后能否按期还款的不确定性。投保人为贷款客户，承保人为保险公司，被保险人为放款银行。当发生承保的保险事故时，由保险公司负责按相应条款向放款银行理赔。

　　已开展此业务的平安财险负责人告诉本报记者，个人信贷保证保险解决的问题，是个人客户从银行获取短期小额无抵押贷款的需求。平安财险与特定银行合作，由保险公司审核承保风险，银行审核其贷款风险并放款。也就是说，个人客户如若需要小额无抵押贷款，可向有该业务的保险公司提出投保申请，及向合作银行提出贷款申请，由保险公司对投保申请进行审核，如果通过，则签发保单，再由银行对其贷款申请进行审核，并依据保单的保险金额向客户发放贷款。

　　上述个人信贷保证保险的成功申请人须一次性支付保费，并按期向银行偿还贷款和利息。目前的投保条件是21~55岁的中国公民，在上海的最低投保额度是10000元，保险期间目前最长为24个月。"小额信贷业务是个高风险的业务，需要社会良好的信用环境，也需要从事这项业务的企业有很高的风险管理技术。上海是率先建立征信系统的城市，央行的征信系统也为这项业务的开展提供了基础。"上述人士表示。

　　那么如何能够获得比较高额度的贷款呢？上述人士对此表示，申请人是否能够获得比较高额度贷款有一个重要前提是，申请人是否具有相应的还款能力。"我们会看申请人是否有稳定的收入，如果一年中有几个月的收入特别高，和其余几个月的收入存在比较大的差异，那么我们会把这样的情况看成'不稳定收入'。一般来说，我们会按照稳定的月收入的5倍来计算应该可以给予的额度。因为，不同收入和不同负债，决定了申请人的还款压力曲线也是不同的。"

　　除了额度外，申请人最为关心的另外一个问题是"审批时间"，因为申请类似的小额贷款的客户，一般都比较急切，对时间的要求比较高，那么如何才能更快地从银行获得贷款呢？该人士表示，目前银行对这类业务的审核流程都相当严格，通过率都比较低，主要是银行担心会造成坏账，因此所需要的时间也会较长，假如在填写资料的时候就告知了不真诚的信息，那么银行和保险公司就会认为这位申请人存在风险，整个审批流程所需要花的时间就更长。