第三篇 人身保险

　　2007年，我国人身保险业继续推进改革创新，加快业务结构调整，不断扩大保险覆盖面，呈现出业务规模较快增长，内涵价值逐步提升，经营风险有效控制，保险监管不断改善的良好发展局面，为充分发挥保险业的保险保障功能，提升保险业在整个经济社会发展中的影响和地位，促进社会主义和谐社会建设作出了积极贡献。

　　一、2007年人身险市场基本情况及特征

　　（一）保费收入持续快速增长

　　2007年末全国共有54家寿险公司，其中中资公司30家，外资公司24家；综合性寿险公司45家，专业健康险公司4家，专业养老金公司5家。2007年，全国人身险业务原保险保费收入5038.02亿元（其中包括财产险公司经营的意外险、短期健康险原保险保费收入88.75亿元），占总保费的70.34%，同比增长22.22%，增幅比上年提高了10.55个百分点。人身险赔款和给付支出1244.74亿元，同比增长93.87%。2007年资本市场快速发展，面对金融企业综合经营逐步深化，竞争日趋激烈的市场现状，寿险公司积极开拓创新，不断提高经营能力和服务水平，新型产品热销、结构调整、主渠道发展强劲等因素推动了2007年寿险市场的快速发展。2007年，寿险公司投资连结保险原保险保费收入393.83亿元，同比增长558.37%；万能险原保险保费收入845.67亿元，同比增长113.44%。

    （二）经营效益显著增长

　　2007年，寿险公司预计利润总额为528.35亿元，同比增长约2.5倍，经营业绩显著改善。经营效益的大幅增长一方面受益于保险资金投资资本市场获得的良好收益；另一方面得益于寿险公司结构优化调整，使得寿险业务内涵价值提升，业务稳定性增加，持续盈利能力增强。

　　（三）监管水平不断提升

　　2007年，人身保险监管围绕偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱，综合运用非现场监管和现场检查两种手段，引领寿险业科学发展。一是深化偿付能力监管。继续以内含价值理念为指导，通过偿付能力监管增强资本约束，引领行业积极进行结构调整，提高发展的可持续性，使速度和效益由矛盾变成统一。二是加强公司治理结构监管。提出进一步加强和改进公司治理监管的思路。三是加强现场检查，提高非现场监管效能。继续实施和完善《寿险公司内控评价办法》、《寿险公司非现场监管规程》，通过现场检查发现并查处违法、违规行为，提高公司对内控建设和合规经营的认识，有效地维护了寿险市场的健康、持续发展。四是加强分类指导和分类监管。加强对大公司、新小公司、专业公司和外资公司的系统研究，对这四类机构区别对待，逐步建立寿险公司监管年度报告制度。五是加强产品监管，切实保护消费者利益。加强对产品与销售的监管，提高透明度，切实保护消费者利益；制定新的《人身保险产品管理办法》，放宽备案时限，促进产品创新。

　　（四）存在问题和不足

　　受到宏观环境变化和自身发展规律的影响，人身险市场在快速发展的同时还存在一些不容忽视的风险和问题，需要重点关注并着力予以解决。一是宏观经济形势发展和资本市场变化对市场的影响日益突出。投连、万能保险热销在资本市场较好的情况下，有利于做大保险业，实现跨越式发展；但同时使得保险业对资本市场的依赖程度不断提高，一旦资本市场出现波动，投资收益达不到预期，易造成高投诉率、高退保率，影响业务的稳定经营。二是经营成本居高不下，管理粗放未得到根本转变。虽然保费规模保持较快增长，但业务管理粗放的问题还未得到根本扭转，经营绩效仍需进一步提升。三是公司内控制度不够健全，合规经营需继续提升。部分公司治理结构不完善，公司激励体制不健全，内部规章制度执行力不高，法律合规工作还有待进一步加强。四是中小公司的监管和引导需进一步加强。当前，中小公司主体数量已初具规模，发展潜能较大，但在治理结构、发展战略、经营方式等方面还存在不少问题。

    二、2008年人身险市场展望

　　2008年，人身保险业将进一步拓宽服务领域、扩大保险覆盖面、改善服务质量、提高服务水平，提升行业竞争力和服务民生、改善民生的能力，为和谐社会建设贡献更大的力量。一是市场竞争将推动寿险公司加快创新发展步伐。市场竞争主体将进一步增加，市场竞争将越来越激烈，专业的养老保险公司、健康险公司等将会得到进一步发展，电话销售、网络销售、电视销售等新型销售渠道也将进一步拓展寿险公司的潜在客户群。二是新一轮医疗改革为健康保险发展带来契机。党的十七大提出的要以改善民生为重点的社会建设，为商业健康保险的发展创造了条件。政府高度重视商业健康保险在医疗保障体系中的重要作用，着手建立多层次的医疗保障体系，鼓励商业保险机构开放适应不同要求的健康保险产品，鼓励企业通过参加商业保险解决基本医疗保障之外的需求。三是商业养老保险面临新的发展机遇。2007年保监会颁布了《保险公司养老保险业务管理办法》，这是我国保险业第一部专门规范养老保险业务的部门规章，对于促进养老保险专业化发展、推动产品创新、规范市场行为、保护被保险人和受益人权益、改善外部环境，都具有十分重要的意义。四是小额保险推动农村保险市场建设加速。2008年将继续推动小额保险工作，进一步拓宽小额保险试点范围，鼓励更多的公司参与小额保险经营，利用与银行、邮政系统的合作，在经营模式、产品设计、销售渠道等方面进行创新，在新农合、失地农民养老保险、农村计划生育保险等领域扮演更重要的角色，为构建农村保障屏障，进一步促进农村保险市场的建设做出更大贡献。五是寿险费率市场化改革推进保险产品创新。长期来看，费率市场化改革已是大势所趋，这将引发新一轮的人身保险产品创新，对行业竞争力和市场格局产生较大影响，尤其是增加保障型产品的竞争力和吸引力。六是积极改善寿险监管，切实保护被保险人利益。加大分类监管力度，扩大风险预警范围；加强公司内控监管，完善内控制度建设；保护被保险人权益，增强消费者信心；做好消费者教育工作，提升消费者保险意识。